Jak ocenić wartość nieruchomości przy zakupie polisy?

Suma ubezpieczenia – dlaczego jest tak istotna?

Zawierając umowę z towarzystwem ubezpieczeniowym, należy zwrócić uwagę na wiele zapisów, które się w niej znajdują. Jednym z nich jest suma ubezpieczenia, czyli maksymalne odszkodowanie, jakie może wypłacić ubezpieczyciel. Jej odpowiednie oszacowanie jest kluczowe, żebyśmy w razie wystąpienia szkody mogli otrzymać środki, które umożliwią nam przywrócenie nieruchomości do stanu sprzed zdarzenia lub zakup innego domu czy mieszkania. W przypadku popełnienia błędu może się okazać, że odszkodowanie tylko częściowo pokryje nasze straty. Od wysokości sumy ubezpieczenia zależy również cena za ochronę.

Załóżmy, że nasz dom  wycenimy na 400 tys. – tyle samo wynosić powinna suma ubezpieczenia i takie odszkodowanie będzie mógł wypłacić ubezpieczyciel, jeśli dojdzie do szkody całkowitej, np. w wyniku pożaru domu. Wysokość sumy ubezpieczenia nie może być niższa od faktycznej, aktualnej wartości nieruchomości, ale również nie może być wyższa. Odszkodowanie nie może wynosić więcej niż koszt likwidacji szkody. Dodatkowo – nadubezpieczenie wiąże się z wyższą składką za ochronę.

Przy ustalaniu sumy ubezpieczenia znaczenie ma również to, na jaki zakres ochrony się zdecydujemy. Czy jest to ubezpieczenie mieszkania, które obejmuje mury i elementy stałe nieruchomości, czy ubezpieczenie rozszerzone, które dotyczy również ruchomości domowych, a dodatkowo może uwzględniać inne ryzyka. Czym są elementy stałe? Otóż chodzi o elewację, armaturę łazienkową, szafy w zabudowie, parkiet i nie tylko (więcej o takim ubezpieczeniu: https://www.aviva.pl/ubezpieczenia/ubezpieczenie-mieszkania-i-domu/oc-w-zyciu-prywatnym/).

Żeby mieć pewność, jakie ryzyka obejmuje polisa mieszkaniowa, należy obowiązkowo zapoznać się z OWU (ogólnymi warunkami ubezpieczenia). W dokumencie tym zapisane są m.in. takie informacje jak zakres ochrony i wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Jeśli zdecydujemy się na podstawowy wariant ubezpieczenia, to wówczas ochrona nie będzie dotyczyć np. całego mienia np. sprzętów RTV i AGD lub ochrony od pewnych zdarzeń np. kradzieży z włamaniem.

Jak ustalić wartość nieruchomości?

Określenie wartości nieruchomości jest trudne. Jej wyliczenie na podstawie oszacowanej za metr kwadratowy kwoty nie jest najlepszym rozwiązaniem. Warto poświęcić temu zadaniu trochę czasu. Wyznacznikiem wartości samej nieruchomości, bez uwzględnienia wyposażenia, mogą być oferty rynkowe. Trzeba zorientować się, za ile sprzedawane są mieszkania, które są w podobnym stanie i wieku do naszego. Może to już być dla nas pewna sugestia, jaką kwotę powinniśmy brać pod uwagę. Nie znajdziemy nigdy dwóch identycznych nieruchomości, ale znając stawki rynkowe, będziemy mieć już pewien punkt wyjścia do ustalenia wartości domu czy mieszkania.

Łatwiejsze powinno być wycenienie sprzętów i wyposażenia. W serwisach ogłoszeniowych możemy sprawdzić, jakie są aktualne ceny za używane meble czy urządzenia, konkretnie takie modele, jak nasze. Po zsumowaniu wartości nieruchomości i ruchomości otrzymamy przybliżoną wartość mieszkania wraz z wyposażeniem.

Z wyceną nieruchomości mogą się spotkać nie tylko ci, którzy chcą zawrzeć umowę ubezpieczenia mieszkania. Jeśli kupujemy nieruchomość, korzystając z kredytu hipotecznego, to wówczas jednym z etapów jest wycena mieszkania przez bank. To krok konieczny, gdyż ta instytucja nie może udzielić kredytu w wysokości 100 proc. wartości zabezpieczenia czy wyższej.

Sprawdź też, jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego.

Ile trwa wycena nieruchomości przez bank? Zależy to od danej instytucji i aktualnego zainteresowania jej ofertą, ale można oczekiwać, że rzeczoznawca dokona jej w czasie około tygodnia od daty złożenia wniosku o kredyt przez klienta.