RRSO to wskaźnik najczęściej wykorzystywany przy ocenie produktów finansowych. Czy jednak zawsze jest on miarodajny?
Jak najszybciej dowiedzieć się, czy dana pożyczka jest opłacalna? Większość z nas odpowie, że najbardziej miarodajnym wskaźnikiem jest RRSO – roczna rzeczywista stopa oprocentowania. Określa ona, jaką część pożyczanej kwoty w ujęciu rocznym stanowią wszystkie koszty związane z danym produktem finansowym: odsetki, prowizja i ewentualnie inne opłaty.
O ile w przypadku tradycyjnych kredytów RRSO jako wskaźnik opłacalności sprawdza się znakomicie, to może on nieco zmylić klientów zaciągających pożyczki pozabankowe. Warto z bliska przyjrzeć się temu problemowi, bo brak znajomości zasad obliczania RRSO może utrudnić wybór najlepszej pożyczki. Co więc należy wiedzieć o tym wskaźniku? Jak go obliczyć? Na co zwrócić uwagę przy porównywaniu parametrów różnych produktów finansowych z sektora pozabankowego?
Czym jest wskaźnik RRSO?
W najprostszych słowach roczna rzeczywista stopa oprocentowania to stosunek całkowitego kosztu kredytu za dany rok do wysokości pożyczonej kwoty. Oblicza się go za pomocą skomplikowanego wzoru, w którym wykorzystywana jest ilość rat, ich wysokość wraz ze wszystkimi kosztami oraz okres kredytowania. Nie przytoczymy go w tym miejscu, bo dla większości czytelników i tak byłby nie przydatny. Tym bardziej, że w sieci można znaleźć łatwe w obsłudze kalkulatory.
Obliczenie RRSO na własną rękę jest zresztą potrzebne jedynie wtedy, gdy chcemy upewnić się, że informacje podawane przez pożyczkodawcę są zgodne z prawdą. W myśl obowiązujących przepisów banki i firmy pożyczkowe mają bowiem we wszystkich materiałach reklamowych, w broszurze informacyjnej i w umowie podpisywanej z klientem.
Przykład reprezentatywny
Źródłem tej samej wiedzy, ale podanej w bardziej szczegółowy, a zaraz przystępniejszy sposób, jest przykład reprezentatywny, który również powinien znaleźć się w wymienionych dokumentach. Przykład reprezentatywny to symulacja produktu finansowego o parametrach jak najbardziej zbliżonych do tego, którego dotyczy dana oferta. Musi on zawierać następujące informacje:
– całkowitą kwotę kredytu;
– wysokość oprocentowania wraz z wyszczególnionymi odsetkami;
– RRSO;
– okres, przez który umowa będzie obowiązywać;
– wysokość poszczególnych rat;
– wysokość wszystkich dodatkowych kosztów wraz z ubezpieczeniem.
Przykład reprezentatywny obliczany jest na podstawie około 65 procent umów, które dana instytucja zawiera ze swoimi klientami. Pamiętajmy, że oferta, którą nam zaproponuje może się nieco od niego różnić. Jest ona zależna od naszej zdolności i historii kredytowej oraz innych czynników.
Jak rozumieć RRSO?
RRSO to wskaźnik, który został opracowany z myślą o długoterminowych kredytach. Nie zawsze jednak zdaje egzamin przy ocenie kosztów pożyczek pozabankowych. O ile możemy mu zaufać w przypadku pożyczek ratalnych, to nie jest on najlepszym sposobem na ocenę chwilówek. Ze względu na to, że są one udzielane na krótkie, wynoszące od kilkunastu do stu dni, RRSO przybiera dla nich naprawdę wysokie wartości. Na przykład chwilówka zaciągnięta na 30 dni i kwotę 100 złotych przy kosztach całkowitych w wysokości 22 złotych osiągnie zawrotne RRSO – 1024%.
źródło informacji: https://moneystore.pl/
materiał: partner wydawniczy
opracowanie: Leszek Niedaleki
